Hamarosan kezdődik a móka!

Hitelből élő magyar családok: koronavírus nélkül is meglehet a baj

Miközben soha nem látott csúcsokat ér el a személyi kölcsönök felvétele Magyarországon, kezd kirajzolódni egy fogyasztási hitelekből élő társadalmi réteg, amely miatt már a koronavírus terjedését megelőzően aggódni kezdett a magyar bankok egy része. Bár a bankok 90 napon túl késedelmes lakossági hiteleinek aránya a pénzügyi válság előtt volt utoljára ilyen alacsony (2,7%), a pénzügyi tűzoltásra felvett személyi kölcsönökre egyre inkább érdemes lesz odafigyelniük.

Szembetűnő módon markáns arányban jelezték a bankok a Magyar Nemzeti Banknak, hogy a fogyasztásihitel-állomány minősége előreláthatólag romlani fog 2020 első felében, és ez korántsem volt ennyire egyértelmű egy negyedévvel korábban – olvasható a jegybank legutóbbi Hitelezési folyamatok kiadványában. A jelenség feltételezhetően nem a – fogyasztási hitelekhez sorolható – babaváró hitelekhez köthető, mivel azokat a lakáshitelekhez hasonlóan jellemzően a magasabb jövedelműek veszik fel. Sokkal inkább azokról lehet szó, akiket túlvállalóknak, zsonglőröknek, nem teljesítésre hajlamosnak nevezett az MNB már egy 2018-as anyagában is. Akkor ebbe a három kategóriába a 2015-2016-ban fogyasztási hitelt felvevők rendre 8, 8, illetve 18 százalékát sorolta a jegybank.

kölcsön1

2019 végéig még biztosan jó volt a helyzet a bedőlési ráták szempontjából. A személyi kölcsönök körében december végén mindössze 2,31% volt a 90 napon túl késedelmes hitelek aránya, de ez már enyhe emelkedést jelent a bankszektorban a szeptemberi 2,26%-hoz képest (és statisztikai hatás is állhat mögötte, a Takarékbankba beolvadó takarékszövetkezetek például csak most jelentek meg ebben a statisztikában). A bankok, ahogy a fenti ábra is mutatja, 2020 első felében várják csak az igazi romlást. A felmérés még a koronavírussal kapcsolatos (hosszabb távon pénzügyi nehézségekkel fenyegető) hazai fejlemények előtt készült.

Cofidis Hitel Monitor kutatása szerint jelenleg 24% azok aránya, akik pénzügyi tűzoltásra használják a személyi kölcsönöket. Ez bár jelentős csökkenést jelent az évtized elején (vagyis lényegében a válság egyik legnehezebb szakaszában) megfigyelt 37%-hoz képest (eközben megnőtt a lakásfelújítók, autóvásárlók aránya), a személyi kölcsönök piacának fokozatos telítődésével és a gazdasági körülmények romlásával ismét jelentősen emelkedhet az arány.

A téma kapcsán érdemes megnézni a bedőlt hitelek szélesebb „piacát” is. A Magyar Nemzeti Bank szerdán tette közzé a bankrendszer nem teljesítő hiteleire vonatkozó statisztikáit. Ez alapján a bankrendszer 90 napon túl késedelmes háztartási hiteleinek aránya 2,7%-ra csökkent az egy évvel korábbi 4,6%-ról és az öt évvel korábbi 19,3%-os csúcsról.

Emögött azonban jórészt nem a törlesztési képesség helyreállása áll, hanem az, hogy a bankok eladták e követeléseik jelentős részét. Ami még a bankok mérlegében maradt, az jórészt azoknak a hitelintézeteknek a jelzáloghitelei, amelyek nem szeretik nagy csomagokban értékesíteni lakossági hiteleiket (tudomásunk szerint ilyen pl. a K&H és a Budapest Bank).

A nem teljesítő hitelek piacát így egyelőre pangás jellemzi az adásvételek szempontjából. 2019 egészében bruttó 124,5 milliárd forintnyi háztartási hitelt adtak el a bankok 79,8 milliárd forintért, ebből a negyedik negyedév azonban már csak 21,0 milliárd forintot, illetve 12,4 milliárd forintot képviselt. Ha megindul a hitelportfólió számottevő romlása, akkor várhatóan e számok is nőni fognak.

A Magyar Nemzeti Bank legutóbbi, decemberi Pénzügyi stabilitási jelentéséből az is kiderült, hogy 105 ezer késedelmes jelzáloghitel-szerződés van még a magyar pénzügyi rendszerben, ebből 80 ezer szerződés esetében azonban már nem a banknak, hanem a követelésvásárlóknak tartoznak az adósok. Rajtuk kívül csaknem 40 ezer család helyzetén a Nemzeti Eszközkezelő tevékenysége javított, biztosítva a bajban lévő, szociálisan rászoruló családok számára az ingatlanban maradást. A 105 ezres késedelmes jelzáloghitel-szerződés még mindig jelentős szociális probléma forrása, pedig ahogy nyár elején megírtuk, az MNB egy viszonylag konkrét javaslatcsomaggal orvosolta volna ezt már fél évvel ezelőtt. Értesüléseink szerint a jegybank nem nyilvános javaslata a kormánynál süket fülekre talált.

kölcsön7

A jegybank jelentése alapján készült alábbi ábránk azt mutatja, hogy a követeléskezelőkhöz került  ügyek nem reménytelenek, de főleg a régi ügyek nagyon nagy arányban (csaknem 60%) zárulnak úgy, hogy az adós elveszíti otthonát. Az új, éven belüli ügyek esetében az esetek közel kétharmadában megoldást jelent egy időre a követelés átütemezése.

Új ügyből egyébként a jelzáloghitelek esetében egyelőre nagyon kevés van: az utóbbi hét évben felvett jelzáloghitelek esetében például egyöntetűen jóval 2% alatti a 90 napon túl késedelmes, a minimálbér összegét meghaladó késedelemmel rendelkező, vagyis a negatív KHR-be bekerülő hitelek aránya.

Januárban megjelentek a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR), vagyis régi nevén a BAR-lista 2019-es éves statisztikái az adatokat kezelő BISZ Zrt. honlapján. Jó hír, hogy 2015 óta csökken, 2019 végére pedig 10 éves mélypontra esett a lakossági mulasztások száma. Becslésünk szerint azonban még mindig csaknem 700 ezren vannak az aktív negatív adóslistások, nekik korábbi mulasztásuk miatt egyáltalán nem (vagy kivételes esetekben, nagyon szigorú korlátozásokkal) adnak hitelt a bankok.

 (portfolio)

 

A balrad.ru kommentje a “kunyera” után

Kérjük, anyagilag támogassa  a Bal-Rad-ot! – a piktogrammra kattintva Pay-Pal-on

PayPal - A biztonságosabb és egyszerűbb online fizetési mód!

vagy közvetlen postai úton:

Szabó Péter 

2747 Törtel,

Petőfi-ut. 12.

A beérkező adományokról olvasóinkat a “Köszönjük”– rovatban tájékoztatjuk! balrad.ru/koszonet

Ha tetszett ez a cikk, ha egyetértesz a balrad.ru-val, oszd meg Facebookon, Twitteren, VKontakton – meg ahol csak lehetőséged van rá!

Bal-Rad komm: A ragálynak előbb – utóbb, de vége lesz! Amiben csak az az egy öröme lesz a magyarnak, hogy vége! Nem lesz vége viszont a megpróbáltatások sorának. Amik főként gazdasági, de még inkább szociális problémák sorát zúdítják a KISZOLGÁLTATOTT GYARMAT népének nyakába.

BANK UGYANIS NEM VESZÍTHET! Ez rendszerünk fő tartópillére.

A következményeit meg már egyszer megtapasztalhattuk. Csak éppen nem tanultunk belőle semmit! 

EZ A RENDSZER LEGNAGYOBB SZERENCSÉJE!

(Bár az idomításra nagy gondot fordít!)

“Hamarosan kezdődik a móka!” bejegyzéshez 7 hozzászólás

  1. 1000-rel terelnek minket a kártyás fizetés felé. Sokba kerül meg nem trendi…
    Mennyivel több lehetőség van sumákolni, ha a pénz csak a monitoron létezik. Pl. Questor

  2. Kíváncsivá tettél, ki tudnád fejteni hogy mit jelent ez majd a gyakorlati életben?Nem lesz szükségünk hitelre, vagy örülhetünk annak is hogy még élünk.

    1. Ranger48
      2020-03-13 – 17:45

      Realistának nem szokása válaszolni kérdésekre, és főleg nem szokása vitába szállni. Leginkább csak kinyilatkoztat -csak, ahogy a fidesznél szokás.
      Szerintem a legvalószínűbb verzió, hogy örülhetünk annak is, hogy élünk. Már amennyire életnek lehet majd nevezni… Mindenesetre kíváncsi leszek, hogy kb. két hónap múlva hány embernek, családnak nem lesz betevője. Ugyanis, az egyik napról a másikra élésnek (az okoktól függetlenül) vannak hátrányai…
      Az biztosnak látszik (számomra), hogy a vírus csak ürügy, vagy fedő sztori, ahogy tetszik. Nagyon kíváncsi lettem, mint “választópolgár”, hogy mi hangzott el a közelmúltban a Bibi által kezdeményezett videokonferencián…?

  3. Sajnos igazak a cikkíró elemzései, amely mögött, mélyen a háttérben az “egyszer élünk ”
    alapvető életszemlélet húzódik meg. Az is tény, a kapitalista rendszer alappillére: a Bank !
    A hazug média reklámok, az ismerd meg a világot, … a trendi hogy mikor ! .. mennyit ! és
    hol ? üdültél ?! … Ezek döntő többsége : hitelből van finanszírozva ! Igen ám, de a hitelt
    “akár az élete árán ” is vissza kell fizetni . Nézzük a “seviza hitelek” sorsát ! Családok ezrei
    mentek/mennek tönkre , behajtó cégek alakultak AZÉRT HOGY NAÍV EMBEREK ÉLETÉT te-
    gyék tönkre ! Ezek mind törvényesen működnek . Itt már a “vak is látja “, a kapitalizmus-
    ban a legolcsóbb az EMBER ÉLETE ! … Továbbá: nincs társadalmi szolidaritás !! A magán-
    tulajdon szentsége – a szocializmus 45 évének kivételével – az előző évszázadokban az
    EGOIZMUSON keresztül , gyilkolta a népet, a nép pedig egymást . Ki a jobb ?… ki a szebb ?
    …ki a gazdagabb ? … kinek van szebb lakása ? … szebb autója ? stb.
    A mai média világa CSAK A FELSŐ TÍZEZER igényeinek akar/tud megfelelni, így hajszolja
    a bankok halálos ölelésébe a csak bérből és fizetésből élő MAGYAROK millióit !!!
    Már nem trendi az a mondás : ” addig nyújtózkodj, amíg a takaród ér !” … mert ha ki-
    lóg a lábad, akkor megfázol . … A magyarországi fogyasztói társadalomban , egy alapvető
    összefüggésről – eddig – tudatosan megfeledkeztek: Az új értéket termelő dolgozókat is jól
    meg kell fizetni ! Legalább úgy mint Ausztriában . Harminc év után már kezd visszanyalni
    a FAGYI !

Vélemény, hozzászólás?

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöljük.

Ez az oldal az Akismet szolgáltatást használja a spam csökkentésére. Ismerje meg a hozzászólás adatainak feldolgozását .